La plupart d’entre nous, dans le monde développé, ne réfléchissons pas à la façon dont nous menons notre vie financière. Nos chèques de paie apparaissent automatiquement dans nos comptes chèques; les factures sont payées en appuyant sur quelques touches ; nous glissons notre carte de débit et un barista nous tend une tasse de café. Simple. Pratique. Faible coût. Numérique. Pour les habitants des pays en développement, c’est une autre histoire. C’est beaucoup plus compliqué. Ce n’est presque jamais pratique. Et rarement numérique.
Je prends la parole aujourd’hui au Global Policy Forum de l’Alliance for Financial Inclusion pour partager les résultats d’un nouveau rapport de la Gates Foundation et de McKinsey & Company, Combattre la pauvreté, de manière rentable : transformer l’économie des paiements pour construire des systèmes financiers durables et inclusifs, sur les systèmes de paiement dans le monde. Nous voulions en savoir plus sur les coûts associés aux systèmes de paiement actuels et trouver des moyens de fournir aux pauvres des pays en développement des moyens abordables, efficaces et sécurisés d’envoyer et de recevoir de l’argent.
Ce que nous avons appris, c’est que les paiements numériques peuvent réduire les coûts de transaction jusqu’à 90 %, et que le système actuel pourrait être rendu plus efficace, durable et accessible aux pauvres tout en réduisant les coûts pour les prestataires de services financiers. Mais comment?
À l’heure actuelle, il y a une pénurie de services financiers disponibles pour les pauvres dans les pays en développement. Plus des deux tiers des habitants des pays en développement n’ont pas accès à un compte bancaire de toute nature. Ce nombre atteint près de 80 % en Afrique subsaharienne rurale. Sans accès aux services financiers, les ménages pauvres opèrent presque entièrement dans l’économie informelle, utilisant de l’argent liquide ou des actifs physiques comme des bijoux et du bétail. Essentiellement, ils sont obligés de garder leur argent sous le matelas proverbial.
Dans le système actuel, il n’y a pas de véritable incitation pour les banques à servir les pauvres, car elles ne peuvent pas le faire de manière durable. Par exemple, les coûts d’une seule transaction par carte de crédit au Nigeria peuvent coûter jusqu’à 4,50 USD. Lorsque les montants des transactions sont faibles, cela n’est pas évident pour les banques.
Franchement, si nous devions construire un système de paiement idéal à partir de zéro aujourd’hui, il serait très différent de ce qui a évolué au fil des ans. Les nouvelles innovations, les sources de revenus et les modèles commerciaux donnent un aperçu de la manière de modifier l’infrastructure actuelle des paiements et la dynamique du marché pour atteindre les pauvres de manière durable. L’une des meilleures façons d’y parvenir est d’adopter un modèle de transaction numérique – pensez aux dépôts directs et au transfert d’argent sur les téléphones mobiles. En éloignant les pauvres de l’argent liquide, cela leur offre un moyen plus abordable et plus sûr de dépenser et de transférer de l’argent. Et parce que les transactions numériques peuvent réduire les coûts pour les prestataires financiers jusqu’à 90 %, cela devient une proposition commerciale attrayante.
La bonne nouvelle à ce sujet est qu’il existe une infrastructure existante sur laquelle nous pouvons nous appuyer. L’utilisation du téléphone portable dans les pays en développement explose. La Banque mondiale dit que 90% du globe est désormais couvert par un signal mobile. Rendre les services financiers disponibles par téléphone est un moyen d’étendre l’accès à davantage de personnes, même dans les zones reculées, où il est peu probable que les résidents aient accès à une banque.
Mais pour ce faire, nous avons besoin les institutions financières doivent intensifier et changer leur façon de faire des affaires. Il y a un énorme marché qui les attend – plus de 2,5 milliards de personnes. Jusqu’à présent, de nombreuses banques considéraient ces marchés comme nécessitant trop d’investissements en infrastructure. Cependant, nous avons constaté que si des mesures sont prises pour accroître l’efficacité des méthodes de paiement et réduire les coûts dans le système actuel, même les marchés les plus pauvres peuvent constituer des investissements rentables.
Je vous encourage à consulter le rapport et ses pièces justificatives pour mieux comprendre comment les systèmes de paiement peuvent être transformés pour servir les pauvres et aider d’innombrables familles à se sortir de la pauvreté.
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Rapport complet : Combattre la pauvreté de manière rentable ; Transformer l’économie des paiements pour construire des systèmes financiers durables et inclusifs
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Résumé du rapport : Combattre la pauvreté de manière rentable ; Transformer l’économie des paiements pour construire des systèmes financiers durables et inclusifs
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Faits saillants du rapport : Combattre la pauvreté de manière rentable; Transformer l’économie des paiements pour construire des systèmes financiers durables et inclusifs
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Rapport sur la lutte contre la pauvreté de manière rentable Annexes complètes : Chine, Inde, Kenya, Nigeria, Pays-Bas et États-Unis
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Rapport sur la lutte contre la pauvreté de manière rentable : Chine Annexe
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Rapport sur la lutte contre la pauvreté de manière rentable : Inde Annexe
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Rapport sur la lutte contre la pauvreté de manière rentable : Kenya Annexe
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Rapport sur la lutte contre la pauvreté de manière rentable : Nigeria Annexe
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Rapport sur la lutte contre la pauvreté de manière rentable : Pays-Bas Annexe
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Rapport Fighting Poverty Profitably : États-Unis Annexe
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Rapport sur la lutte contre la pauvreté de manière rentable : Présentation Septembre 2013
