Souscrire à une assurance est essentiel pour se protéger contre les imprévus financiers. Cependant, certaines erreurs courantes peuvent entraîner des coûts considérables pour les Canadiens. Voici les erreurs les plus fréquentes à éviter afin de garantir une couverture optimale et éviter des pertes financières importantes.
Liste de 10 erreurs d’assurance qui peuvent te coûter des milliers de dollars !
1. Ne pas regrouper ses assurances habitation et automobile
Les compagnies d’assurance offrent souvent des rabais importants aux clients qui regroupent leurs polices d’assurance habitation et automobile. En combinant ces assurances, il est possible d’économiser jusqu’à 20 % sur les primes. De plus, certaines compagnies permettent également d’ajouter d’autres protections comme l’assurance vie ou l’assurance maladie grave, offrant ainsi une couverture plus large à un tarif avantageux.
Négliger cette option, c’est potentiellement payer des centaines de dollars en trop chaque année.
2. Omettre des renseignements importants lors de la souscription
Fournir des informations inexactes ou incomplètes à son assureur peut entraîner une annulation de la police ou un refus d’indemnisation en cas de sinistre. Un exemple courant est celui d’une famille qui avait omis de déclarer une maladie chronique lors de la souscription d’une assurance vie. Lorsque le souscripteur est décédé, la compagnie a refusé de verser l’indemnité, laissant sa famille sans soutien financier.
Pour éviter cela, il est impératif de tout déclarer, même les détails qui semblent insignifiants.
3. Sous-estimer la valeur de ses biens personnels
De nombreux Canadiens minimisent la valeur de leurs biens, ce qui peut conduire à une indemnisation insuffisante en cas de sinistre. Pour éviter cela, il est conseillé de :
- Faire un inventaire détaillé des biens,
- Prendre des photos des objets de valeur,
- Garder les factures et documents de garantie.
Ainsi, en cas de réclamation, il sera plus facile de justifier la valeur réelle de ses biens.
4. Ne pas informer son assureur des rénovations domiciliaires
Effectuer des rénovations importantes (agrandissement, nouvelle toiture, rénovation de cuisine) sans informer son assureur peut rendre la couverture invalide. Par exemple, une extension non déclarée pourrait ne pas être couverte en cas d’incendie ou de dégât des eaux.
Toujours prévenir son assureur avant de commencer les travaux afin de mettre à jour sa police et éviter les mauvaises surprises.
5. Refuser la garantie contre les dommages d’eau ou le refoulement d’égout
Les dégâts d’eau sont responsables de près de 50 % des réclamations en assurance habitation au Canada. Pourtant, de nombreux Canadiens choisissent de ne pas souscrire à cette protection supplémentaire.
Une infiltration d’eau ou un refoulement d’égout peuvent coûter plusieurs milliers de dollars en réparations. Vérifiez si votre contrat inclut cette garantie et, si ce n’est pas le cas, envisagez de l’ajouter.
6. Choisir une franchise inadaptée
Une franchise trop basse entraîne des primes élevées, tandis qu’une franchise trop haute peut rendre une réclamation financièrement difficile à supporter.
L’idéal est de choisir une franchise adaptée à sa capacité financière. Par exemple, si vous pouvez vous permettre de payer 500 $ en cas de sinistre, optez pour cette option au lieu d’une franchise de 1 500 $.
7. Ne pas comparer les offres d’assurance
Se contenter de la première offre venue peut faire perdre des économies substantielles. Il est recommandé d’utiliser des comparateurs en ligne comme Kanetix ou Ratehub pour analyser les différentes offres du marché. De plus, faire appel à un courtier en assurance peut aider à trouver la meilleure couverture au meilleur prix.
8. Ignorer les exclusions de la police
Chaque contrat d’assurance comporte des exclusions qui peuvent limiter la couverture. Les exclusions courantes incluent :
- Les catastrophes naturelles (tremblements de terre, inondations non couvertes),
- Les dommages causés par la négligence,
- La valeur limitée pour certains objets (bijoux, œuvres d’art).
Lire attentivement son contrat et poser des questions précises à son assureur permet d’éviter les mauvaises surprises lors d’une réclamation.
9. Ne pas revoir régulièrement son assurance
Les besoins en assurance évoluent avec le temps :
- Mariage,
- Naissance d’un enfant,
- Acquisition d’un nouveau véhicule,
- Changement de domicile.
Il est essentiel de réévaluer son contrat chaque année pour s’assurer qu’il correspond toujours à ses besoins.
10. Reporter l’achat d’une assurance vie
De nombreux Canadiens attendent trop longtemps avant de souscrire une assurance vie. Cependant, plus l’âge avance, plus les primes augmentent.
Un cas typique est celui d’un client qui, à 30 ans, aurait payé 40 $ par mois pour une couverture de 250 000 $. Après avoir attendu 10 ans, il s’est retrouvé avec une prime trois fois plus élevée en raison d’un problème de santé survenu entre-temps.
Il est donc recommandé de souscrire tôt, même si l’on pense ne pas en avoir immédiatement besoin.
FAQ : Assurance au Canada – Réponses aux questions fréquentes
1. Comment éviter une augmentation de prime après un sinistre ?
Une augmentation de prime après un sinistre dépend de plusieurs facteurs, notamment la fréquence des réclamations et la responsabilité de l’assuré. Pour éviter une hausse :
- Évitez les réclamations mineures : Si les dommages sont inférieurs ou légèrement supérieurs à votre franchise, il est souvent plus avantageux de payer de votre poche pour éviter une hausse de prime.
- Profitez des programmes de clémence : Certaines compagnies offrent des programmes de protection contre la première réclamation, empêchant ainsi une augmentation immédiate des tarifs.
- Améliorez votre dossier de conduite : En assurance auto, un bon dossier de conduite peut réduire l’impact d’un sinistre.
- Comparez les offres : Après une augmentation, comparez les polices pour voir si un autre assureur offre un meilleur tarif.
2. Quels sont les délais pour contester une décision d’assurance en cas de refus d’indemnisation ?
Si votre assureur refuse une indemnisation, vous avez plusieurs recours :
- Révision interne : Vous pouvez demander une réévaluation auprès de votre assureur, souvent dans un délai de 30 à 60 jours après la décision.
- Ombudsman des assurances : Au Canada, l’Ombudsman des assurances de personnes (OAP) et l’Ombudsman des assurances générales (OAG) peuvent intervenir gratuitement pour examiner votre cas.
- Recours juridiques : Si le litige persiste, vous pouvez déposer une plainte auprès de l’Autorité des marchés financiers (AMF) au Québec ou engager une poursuite civile.
3. Pourquoi est-il important d’assurer ses objets de valeur séparément ?
Les polices d’assurance habitation ont souvent des limites de couverture pour les objets de valeur comme les bijoux, les œuvres d’art ou les instruments de musique. Voici pourquoi une assurance spécifique peut être nécessaire :
- Montants maximaux trop bas : Par exemple, une police standard peut couvrir seulement 2 000 $ de bijoux, alors que votre collection vaut peut-être 15 000 $.
- Exclusions fréquentes : Certains sinistres, comme la perte accidentelle, ne sont pas couverts dans une police standard.
- Preuve et évaluation : Une assurance spécifique exige souvent une évaluation professionnelle, ce qui simplifie les réclamations en cas de vol ou de dommage.
4. Comment la province où l’on vit influence-t-elle le coût de l’assurance automobile ?
Au Canada, l’assurance auto varie considérablement selon la province :
- Au Québec : Le régime est mixte, avec une assurance publique couvrant les blessures corporelles et une assurance privée pour les dommages matériels. Les primes sont généralement les plus basses du pays.
- En Ontario : Le système est plus coûteux en raison d’une couverture obligatoire plus large et de niveaux élevés de fraudes aux réclamations.
- En Colombie-Britannique et au Manitoba : L’assurance automobile est gérée par des sociétés publiques, ce qui limite la concurrence et maintient une structure tarifaire contrôlée.
5. Quels sont les types de sinistres les plus souvent exclus des contrats d’assurance habitation ?
Les contrats d’assurance habitation comportent plusieurs exclusions importantes :
- Catastrophes naturelles : Inondations, tremblements de terre (sauf si une extension est souscrite).
- Dommages causés par la négligence : Par exemple, si une fuite d’eau n’a pas été réparée à temps, l’assureur peut refuser d’indemniser les dégâts.
- Objets de collection : Certaines assurances excluent les articles rares ou de grande valeur, sauf s’ils sont déclarés séparément.
- Dommages causés par un locataire : Dans certains cas, si un locataire cause un incendie, l’assurance du propriétaire peut ne pas couvrir les dommages.
6. Est-il possible de transférer son assurance auto en cas de déménagement ?
Oui, mais il y a plusieurs éléments à considérer :
- Modification du tarif : Un déménagement peut augmenter ou réduire votre prime, selon le taux de criminalité et le risque d’accidents dans votre nouvelle région.
- Changement de province : Si vous déménagez dans une province avec un régime différent (ex. Québec vers Ontario), vous devrez souscrire une nouvelle police avec un assureur local.
- Mise à jour des informations : Vous devez avertir votre assureur rapidement, sinon un refus de couverture pourrait survenir en cas de sinistre.
7. Quelles sont les conséquences d’un retard de paiement sur une assurance ?
Ne pas payer sa prime à temps peut entraîner :
- Un arrêt de couverture immédiat : En cas de non-paiement, l’assureur peut résilier votre police après un délai de 30 jours.
- Un impact sur votre dossier d’assuré : Les assureurs tiennent un registre des résiliations pour non-paiement, ce qui peut rendre difficile l’obtention d’une nouvelle assurance à un tarif avantageux.
- Des frais de réintégration : Certains assureurs imposent des pénalités pour rétablir une police après un non-paiement.
- Un effet sur votre cote de crédit : Dans certains cas, les assureurs signalent les retards de paiement aux agences de crédit, ce qui peut nuire à vos finances.
Conclusion
En évitant ces erreurs fréquentes, il est possible de réaliser des économies importantes et d’éviter des dépenses imprévues. Prendre le temps de bien lire son contrat, comparer les offres et mettre à jour sa couverture régulièrement permet de garantir une protection optimale et d’avoir l’esprit tranquille.