Maintenir une bonne cote de crédit est essentiel pour obtenir des taux d’intérêt avantageux sur un prêt hypothécaire, une carte de crédit ou un prêt personnel. Pourtant, des millions de Canadiens commettent des erreurs qui réduisent leur score et limitent leurs options financières.
Certaines de ces erreurs sont évidentes, comme les paiements en retard, tandis que d’autres sont moins connues mais tout aussi dommageables, comme la fermeture d’un vieux compte de crédit.
Voici les erreurs les plus courantes qui ruinent votre cote de crédit et comment les éviter pour protéger votre santé financière.
Les 10 erreurs qui ruinent la cote de crédit des Canadiens
1. Ne pas vérifier régulièrement son rapport de crédit
Beaucoup de Canadiens ne savent pas que leur rapport de crédit contient des erreurs qui peuvent faire baisser leur score sans qu’ils ne s’en rendent compte. Selon des enquêtes, environ 18 % des Canadiens ont découvert des erreurs dans leur dossier, et 10 % ont vu leur demande de crédit refusée à cause d’inexactitudes.
Erreurs courantes dans un rapport de crédit
- Informations personnelles incorrectes : nom, adresse, date de naissance erronés.
- Paiements signalés en retard alors qu’ils ont été effectués à temps.
- Comptes en double ou comptes fermés toujours indiqués comme actifs.
- Soldes inexacts sur les cartes de crédit.
- Transactions frauduleuses liées au vol d’identité.
Comment vérifier et corriger son rapport de crédit ?
- Obtenez votre rapport gratuitement auprès d’Equifax et TransUnion au moins une fois par an.
- Signalez immédiatement toute erreur en fournissant des preuves (relevés bancaires, factures).
- Demandez une correction officielle aux agences de crédit et faites un suivi rigoureux.
2. Paiements en retard : un impact immédiat sur votre cote
Les paiements en retard sont l’un des facteurs les plus influents sur votre cote de crédit. Même un retard de quelques jours peut être signalé aux agences de crédit et rester visible jusqu’à sept ans.
Conséquences des paiements en retard
- Diminution immédiate du score de crédit.
- Augmentation des taux d’intérêt sur vos cartes et prêts.
- Transmission à une agence de recouvrement, ce qui nuit gravement à votre historique.
Comment éviter cette erreur ?
- Automatisez vos paiements pour éviter tout oubli.
- Mettez en place des rappels pour vos dates d’échéance.
- Privilégiez les paiements bi-mensuels pour toujours avoir un solde faible.
3. Utiliser trop de crédit disponible
Votre taux d’utilisation du crédit est un élément clé pour évaluer votre santé financière. Plus vous utilisez un pourcentage élevé de votre crédit disponible, plus votre score diminue.
Pourquoi utiliser trop de crédit est mauvais ?
- Les créanciers voient cela comme un signe de difficulté financière.
- Idéalement, votre utilisation ne devrait pas dépasser 30 % de votre limite de crédit.
- Une utilisation excessive peut empêcher l’obtention d’un prêt ou d’une augmentation de crédit.
Comment réduire son utilisation du crédit ?
- Augmentez votre limite de crédit sans augmenter vos dépenses.
- Remboursez plusieurs fois par mois votre solde.
- Évitez d’utiliser une seule carte de crédit, répartissez vos dépenses.
4. Fermer un vieux compte de crédit
Beaucoup de Canadiens ferment d’anciens comptes pensant qu’ils améliorent leur gestion financière, mais cela peut réduire la durée moyenne de votre historique de crédit et donc baisser votre score.
Pourquoi faut-il garder ses anciens comptes ouverts ?
- Plus votre ancienneté de crédit est longue, plus votre score est élevé.
- Fermer un compte peut réduire votre limite globale et augmenter votre taux d’utilisation.
Solution : gardez les comptes ouverts
- Ne fermez un ancien compte que s’il engendre des frais annuels élevés.
- Utilisez-le périodiquement pour éviter qu’il ne soit inactif.
5. Demander trop de crédits en peu de temps
Chaque demande de crédit entraîne une enquête approfondie, ce qui peut temporairement réduire votre score.
Effets négatifs des multiples demandes de crédit
- Une accumulation de demandes est perçue comme un signe de détresse financière.
- Peut affecter votre capacité à obtenir un prêt hypothécaire.
Astuces pour limiter l’impact
- Évitez de multiplier les demandes en peu de temps.
- Utilisez des outils de préqualification qui ne laissent pas de trace dans votre dossier.
6. Ne pas diversifier ses types de crédit
Un bon mix de crédits améliore votre profil financier. Avoir seulement une carte de crédit peut limiter votre score maximal.
Exemples de diversification
- Une carte de crédit.
- Un prêt automobile.
- Une marge de crédit.
- Un prêt hypothécaire.
Avoir plusieurs types de crédits prouve votre capacité à gérer différents engagements financiers.
7. Ignorer les dettes impayées
Les dettes impayées sont un véritable poison pour votre cote de crédit. Même un solde minime non réglé peut être transféré à une agence de recouvrement et faire chuter votre score.
Comment éviter les dettes impayées ?
- Contactez immédiatement vos créanciers en cas de difficulté.
- Demandez un plan de remboursement si nécessaire.
8. Informations personnelles incorrectes et fraude à l’identité
Une erreur administrative peut suffire à ruiner votre cote de crédit. De plus, les fraudes à l’identité sont en augmentation.
Comment protéger son identité financière ?
- Surveillez votre dossier de crédit régulièrement.
- Activez des alertes de surveillance.
- Ne partagez jamais vos informations bancaires par téléphone ou email.
9. Croire aux mythes sur la cote de crédit
De nombreuses fausses croyances circulent sur le crédit :
- « Payer uniquement le minimum sur sa carte suffit » → Faux ! Cela prolonge la dette et augmente les intérêts.
- « Vérifier son propre crédit réduit le score » → Faux ! Seules les enquêtes des prêteurs ont un impact.
- « Avoir trop de cartes de crédit est mauvais » → Faux ! Tant qu’elles sont bien gérées, cela peut améliorer votre cote.
10. Ne pas contester les erreurs sur son rapport de crédit
Si vous ne corrigez pas une erreur sur votre rapport, elle peut affecter votre accès au crédit pendant plusieurs années.
Comment corriger une erreur ?
- Notez les erreurs détectées dans votre rapport.
- Rassemblez des preuves et contactez le créancier concerné.
- Soumettez une plainte à Equifax et TransUnion.
- Suivez l’évolution de votre dossier pour garantir la correction.
Foire Aux Questions (FAQ) sur la Cote de Crédit au Canada
1. Quelle est la différence entre une enquête de crédit « rigoureuse » et une « douce » ?
Une enquête de crédit rigoureuse (ou « hard inquiry ») se produit lorsqu’un prêteur ou un créancier vérifie votre dossier de crédit en vue d’approuver une demande de prêt, de carte de crédit ou de financement. Chaque enquête rigoureuse peut réduire légèrement votre cote de crédit et reste sur votre rapport pendant environ deux ans.
À l’inverse, une enquête de crédit douce (ou « soft inquiry ») a lieu lorsque vous consultez votre propre rapport de crédit ou lorsqu’un employeur, une compagnie d’assurance ou un fournisseur de services effectue une vérification de routine. Les enquêtes douces n’affectent pas votre cote de crédit.
2. Comment les erreurs sur mon rapport de crédit peuvent-elles impacter ma cote et comment les corriger ?
Les erreurs sur un rapport de crédit sont plus fréquentes qu’on ne le pense et peuvent gravement nuire à votre cote. Elles peuvent inclure :
- Des informations personnelles incorrectes (nom, adresse, numéro de téléphone).
- Des comptes qui ne vous appartiennent pas (signe possible d’usurpation d’identité).
- Des paiements indiqués comme en retard alors qu’ils ont été effectués à temps.
- Des dettes remboursées qui apparaissent toujours comme impayées.
Comment corriger ces erreurs ?
- Obtenir votre rapport de crédit auprès d’Equifax et TransUnion (les deux principales agences de crédit au Canada).
- Identifier les erreurs et rassembler des preuves (factures, relevés bancaires, courriels avec le créancier).
- Soumettre une demande de correction à l’agence concernée en remplissant leurs formulaires spécifiques.
- Effectuer un suivi pour s’assurer que la correction est bien prise en compte.
3. Est-il vrai qu’avoir trop de cartes de crédit nuit à ma cote de crédit ?
Non, pas forcément. Ce n’est pas le nombre de cartes qui compte, mais plutôt comment elles sont gérées. Si vous utilisez plusieurs cartes avec modération et que vous payez vos soldes à temps, cela peut même améliorer votre cote en montrant que vous savez gérer plusieurs crédits à la fois.
En revanche, ouvrir plusieurs cartes en peu de temps peut nuire temporairement à votre score à cause des enquêtes rigoureuses effectuées par les créanciers.
4. Que se passe-t-il si je ne paye que le montant minimum sur ma carte de crédit chaque mois ?
Payer uniquement le montant minimum permet d’éviter les frais de retard, mais cela peut entraîner plusieurs problèmes :
- Vous accumulez des intérêts élevés (généralement entre 19 % et 29 % selon les cartes).
- Votre dette peut devenir difficile à rembourser et s’accroître avec le temps.
- Cela peut signaler aux prêteurs que vous dépendez trop du crédit, ce qui peut affecter négativement votre cote de crédit.
Il est donc préférable de rembourser le solde en entier chaque mois ou, si ce n’est pas possible, de payer un montant supérieur au minimum requis.
5. Combien de temps une mauvaise information reste-t-elle sur mon rapport de crédit ?
La durée pendant laquelle une information négative reste sur votre dossier dépend du type de renseignement :
- Retards de paiement : jusqu’à 6 ans.
- Comptes en recouvrement : jusqu’à 6 ans après le dernier paiement.
- Faillite personnelle : 6 à 7 ans après la libération de la faillite (voire 14 ans pour une deuxième faillite).
- Proposition de consommateur : 3 ans après la fin du remboursement.
6. Un mauvais score de crédit peut-il m’empêcher d’obtenir un emploi ou un logement au Canada ?
Oui, dans certains cas. De nombreux employeurs et propriétaires immobiliers vérifient le dossier de crédit avant d’embaucher ou de louer un logement. Une mauvaise cote de crédit peut donner une image d’instabilité financière et réduire vos chances d’être sélectionné.
Cependant, vous pouvez expliquer votre situation à un propriétaire ou à un employeur et fournir d’autres preuves de votre fiabilité, comme des relevés bancaires ou des références.
7. Comment puis-je reconstruire ma cote de crédit rapidement après une baisse ?
Si votre cote de crédit a chuté, voici des actions efficaces pour l’améliorer rapidement :
- Effectuer des paiements ponctuels : L’historique de paiement représente 35 % de votre cote. Même de petits paiements réguliers peuvent aider.
- Réduire l’utilisation de votre crédit : Gardez votre taux d’utilisation sous 30 % de votre limite disponible.
- Augmenter votre limite de crédit : Demander une augmentation de la limite sans augmenter vos dépenses peut réduire votre taux d’utilisation.
- Diversifier vos types de crédit : Ajouter un petit prêt personnel ou une carte de crédit garantie peut améliorer votre score.
- Ne pas fermer vos anciens comptes : Les anciens comptes avec un bon historique sont bénéfiques pour la longévité de votre crédit.
- Demander à être utilisateur autorisé sur la carte d’un proche qui a une bonne cote de crédit.
- Surveiller votre rapport de crédit pour corriger toute erreur qui pourrait nuire à votre score.
Conclusion
Éviter ces erreurs vous permettra de protéger et d’améliorer votre cote de crédit, facilitant l’accès à des prêts et des cartes de crédit à des conditions avantageuses. Adoptez une gestion rigoureuse de vos finances et surveillez régulièrement votre dossier de crédit pour éviter toute surprise.